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互金机构抢滩助贷:头部亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网偏爱银行资金 小亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网没得选

分类:行业| 来源: 澎湃新闻| 2019-08-29 10:49:06
摘要
当前,助贷业务规模和助贷资金来源成了互联网金融亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网之间的助贷业务竞争的重头戏。不过,随着越来越多的亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网抢滩助贷市场,能从助贷业务中获得的高额利润也越来越不可持续。同时,在互金亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网向助贷业务倾斜的过程中也显示出了极强的马太效应,在整个助贷模式中,规模较小的助贷机构地位较为被动,不具备很强的议价能力,而对于一些大助贷机构来说,在资金方选择上可以更加主动。

  从上市互联网金融机构陆续披露的2019年中期财报可以看出,获取持牌金融机构资金做助贷业务已经成为了行业内最明显的趋势。

  从已发布中报的几家互金机构数据来看,截至2019年二季度,360金融(Nasdaq:QFIN)助贷规模为411.2亿元,机构资金占比为85%;拍拍贷(NYSE:PPDF)助贷规模为95.04亿元,机构资金占比为44.8%;小赢科技(NYSE:XYF)助贷规模为27.2亿元,机构资金占比26.7%。

  此外,上述几家机构也都在财报中表示,此后会继续扩大金融机构合作伙伴的数量,并在此基础上将资金结构进一步多元化。助贷业务规模和助贷资金来源成了互联网金融亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网之间的助贷业务竞争的重头戏。

  自2019年初,监管部门下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(简称“175号文”),要求P2P网贷亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网向网络小贷公司、助贷或为持牌资产管理机构导流转型后,发展助贷业务似乎成为了一件顺理成章的事情。

  广义上来说,助贷包括导流和狭义助贷。嘉银金科研究院认为,如果仅仅是推荐借款人,属于导流。狭义助贷是需要完成获客,并进行初步的风控,最后将合格借款人推荐给贷款亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网,同时还提供贷后管理等环节的服务,并非是单纯的导流。从监管来看,原则上持牌金融机构不得将核心风控外包。

  虽然从报表上看,互联网金融行业目前有将助贷规模越做越大的趋势。但实际上,随着越来越多的亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网抢滩助贷市场,能从助贷业务中获得的高额利润也越来越不可持续。

  一方面,助贷机构将借款人筛选给持牌金融机构之后,该借款人往往直接被转化为对应持牌金融机构的长期客户,而助贷机构获客后从中只能收取“一次性服务费”。不同于互联网红利逐渐消退后商家的“下沉”策略,对持牌金融机构和助贷亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网来说,在借款人总数相对稳定的情况下,客群越是“下沉”,意味着所面临的风险越大。

  另一方面,助贷亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网还面临着来自持牌金融机构本身的竞争。“助贷可能只是持牌金融机构的过渡性安排”,一位嘉银金科研究员在接受采访时表示,未来随着零售业务规模的不断增长,一些持牌金融机构可能会选择自建技术团队,自建互联网零售业务系统,而不仅仅是做一个资金的提供方。对助贷机构来说,将来场景、流量、科技能力、股东背景等综合实力强的亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网才能更占优势。

  除了助贷业务规模外,资金结构也常常是互联网金融企业财报中的关键词。在助贷业务中,银行、消费金融机构、互联网小贷等持牌金融机构都是助贷业务的资金方,实际业务中,亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网间对资金的来源有各自不同的选择。

  在助贷模式刚开始的时候,持牌金融机构一般获取的是固定收益,通常要求助贷机构提供增信,如收取保证金等模式,141号文发布后,要求银行不得为无牌机构提供资金放贷或联合放贷,外包风控,接受无担保资质公司兜底增信,此模式被禁止。随后,为“合规兜底”,多家亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网先后拿到融资性担保牌照。

  同时,在互金亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网向助贷业务倾斜的过程中也显示出了极强的马太效应。

  嘉银金科研究员认为,在整个助贷模式中,规模较小的助贷机构地位较为被动,不具备很强的议价能力,需要支付资金成本、场景的运营成本,还有一部分风险成本,利润空间也会被压缩。而对于一些大助贷机构来说,在资金方选择上可以更加主动,总的来看,银行的资金成本相对较低,但要求较高,需要助贷机构自担风险,对借款人要求较低的是消费金融机构资金和信托公司资金,而后者也是大多数亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网的机构资金来源。

  “我们现在对信托资金已经比较挑剔了,相比之下更倾向于银行资金。因为信托资金在期限末尾的一两个月里基本上已经不能再放款了,而银行资金可以放款到合同的最后一天”,一家头部助贷亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网人员告诉澎湃新闻记者。

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