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温馨提示:理财属投资行为,不等同银行存款。投资有风险,购买需谨慎!
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投资小白常交的“理财智商税”

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发表于 2019-8-19 11:46:15 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式

1.等额本金比等额本息划算

这个真的是老生常谈了,哪怕动动手指头搜一搜,也会有无数的教程,用非常生动活泼的例子来阐述,为什么等额本息比等额本金好的多得多得多(在99.9%的情况下)。

具体什么原理我本来也不想多说,想想还是稍微解释一下吧。第一,银行不是傻子!银行不是傻子!银行不傻子!(重要的事情说三遍!)所以当银行给出两个方案随便选的时候,它们本质是一样的。因为两个方案下每一期还款里面利息的部分,永远等于剩余的本金乘以利率,区别无非是等额本金前面多还一点,所以本金比等额本息还得快一点,导致总的利息少一点而已。如果把少还的本金拿出来再投资,收益比银行的利率高,那还赚了。比如,公积金贷款的利率是3.25%,如果选择等额本息,将少还的本金拿出来投资到4%的理财,那绝对是赚了(这一点没有人不知道吧)。

第二,等额本金下的现金流少了,投资机会少了。这也就是经济学上所谓机会成本的问题。特别是房贷这种情况下,因为绝大部分人买完房基本上没剩几个钱了,所以刚开始反而是先进奇缺的时候,恰恰这个时候是等额本金还款最高的时候。什么?还不上房贷、吃不上饭也要借钱来用等额本金?恐怕真是失了志。

第三,因为有通货膨胀,晚还的钱不“值钱”。很简单的问题,1998年的10万块钱和2018年的10万快钱一样吗?肯定不一样,因为通货膨胀导致2018年的钱没有以前值钱了。所以如果有的选,信不信金融的大佬们宁愿只还利息,把本金都留到最后再付?要是明白这个道理就知道等额本金先还钱有多么不好。

当然,如果贷款利率高的吓人,那也不存在什么等额本金或者等额本金了,提前还款才是正途。

2.重疾险在香港买比内地又便宜又好

且抛开当前存在的其他问题,单独说两地重疾保险的差异,同等保额在香港买比内地便宜这是没问题的,但是要综合来看性价比和服务,说在香港买比内地又便宜又好这是有很大疑问的。

首先是合规的问题。在比较早以前,在香港买保险属于“地下保单”,不被两地监管所认可和保护。这段算是老黄历了,可能现在知道的朋友都不多了。现在在祖国大统一的情况下,虽然不是“地下保单”,但是原则上要求投保人本人到香港签单,保单才受法律保护。所以我就要问了,最近可有去香港的打算?去香港就只买保险路费真的划算?买保险的外币储蓄卡或者信用卡办好了?

其次是理赔的问题。地球人都知道,买保险最后还不是为了理赔。理赔服务好,保险才是真的好。在理赔方面埋下任何一个“炸弹”,这个保险基本上都是“白买”了。许多自己买保险或者通过别的方式买保险的朋友,加上不是专业出身,对保单其实不是很了解。理赔的前提条件是定损,对应到重疾险上,就是由保险公司认可的机构出具疾病诊断证明。但事实上,有的保险公司只认可香港的医疗机构出具的诊断证明。想想吧,那会真的身患重病急等着用钱,把理赔资料寄过去以后对方要求去香港检查,真的没有一点问题?

最后是汇兑的问题。就算是前两关都过了,保险公司该赔的也赔了。好的,20万美元打到理赔账户上。但是,在现有的制度下,每个人每年只有5万外汇额度,所以在患病急需用钱的时候,分四年取汇?再说了,再过多少年,谁知道汇率是什么样的?

上面这三个关键点,遇到麻烦的案例其实非常多。所以买港险,没有移民计划,也没有说频繁赴香港的人,真的要慎重。

3.贩卖焦虑:理财收益低于M2增速就“亏”了

M2增速也就是广义货币增速,通常是货币供应量的一个重要表现。这么多年了,拿来衡量投资是不是“亏了”,我真的是大开眼界。

理论上合理的比较思路我是知道的,最常见的是3个。第一个是投资跑赢CPI,也就是消费者价格指数,也就是说投资跑赢了物价上涨,这个是非常合理的。第二个是投资跑赢定期存款利率或货币基金利率,也就是说投资比“无风险利率”要高,说明投资成功了,这个也是合理的。第三个是投资跑赢GDP增速,说明投资者的财富占社会财富的总量没有变,实现了“保社会阶层”,这个虽然有些牵强,但是勉强还能说得过去。

但是投资跑赢M2增速,这个就牵强的厉害了。简单来说,货币供应量的增加分为2部分,第一部分是应对物价水平的上涨,第二部分是应对新增的产出。所以查一查数据大家就会发现,M2增速约等于CPI+GDP增速。这个数字大概是多少呢?过去20年通常在8%以上。也就是说投资者要同时超过物价上涨和GDP新增,这个非常难。但是因为很多人没听过这个说,结果成了贩卖焦虑新的大杀器。

那么投资跑不过M2增速怎么办呢?许多老师就会推荐,买投资P2P、炒期货、虚拟货币这些风险特别高的领域,当然后果是什么,大家心里比我清楚。

4.还不知道风险是什么就教人用“杠杆”来理财

一种是合规的“杠杆”,也就是投资期货这种保证金交易的“杠杆”产品。还举例子说,投资期货只需要10%的保证金,那么如果标的上涨5%,扣除手续费之后,相当于投资保证金上涨了5%*10-2%(手续费)=48%。殊不知期货是风险特别大的理财产品,如果投资失败,很容易就爆仓了。就比如说上面那个例子,如果标的反向下跌5%,那扣除手续费以后实际亏损5%*10+2%=52%!也就是一下就亏掉了一半的钱,相当于股票5个跌停版,这个怎么不给投资者做风险提示了?

另一种就不合规了,甚至是在国家政策下“顶风作案”。最常见的是什么,就是从银行或者其他金融机构借信用贷款,然后投资于高风险、高收益的理财产品“赚利差”。且不说这种违反了国家不得借贷资金投资与金融产品的规定,而且风险真的是高得没谱。假设说“赚利差”的高风险产品“雷”了,或者退一步说延期兑付,或者只保本金了呢?那借银行的钱还还得上吗?

普通人对于投资风险其实没有什么概念,一上来就教这种“赚钱”“理财”的方式,跟害人有什么两样?

5.买书买课能提高“财商”

“财商”的确需要持续学习,更需要一个好的老师来带。不过,市面上有一些所谓老师的水平实在是让人不敢恭维。且不说前面那四个大坑了,其他小坑也着实是很多。真不知道现在的门槛是有多低,也不知道哪里毕业的,也没什么金融投资经验就可以随便弄一个课然后教这些错误的东西。

希望以后大家碰到这种课程,要睁大眼睛,看看这个老师到底有没有真才实学,对教的东西反思一下到底对不对,或者咨询一下金融专业的同学、朋友,以免上当受骗!


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发表于 2019-8-19 14:11:02 | 只看该作者
这么好的帖子怎么能不顶一顶呢。

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发表于 2019-8-19 17:56:18 | 只看该作者
这么好的帖子怎么能不顶一顶呢。

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发表于 2019-8-19 19:12:22 | 只看该作者
楼主对P2P挺有见解的,先支持一下吧。

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发表于 2019-8-19 20:32:48 | 只看该作者
楼主入市多少年了,帖子写的不错啊。

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发表于 2019-8-20 10:47:46 | 只看该作者
光是看看楼主文章受益就颇丰,收藏一下晚上好好研究研究。

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发表于 2019-8-20 14:34:16 | 只看该作者
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发表于 2019-8-20 15:40:50 | 只看该作者
现在关于网贷的好帖子不多,楼主这一篇就挺好的。

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发表于 2019-8-20 16:41:17 | 只看该作者
唉,最近投的亚博娱乐平台注册 --任意三数字加yabo.com直达官网又爆雷了,早一点认识楼主学习学习该多好啊。

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发表于 2019-8-20 17:35:28 | 只看该作者
原来是这样,看懂了就觉得其实挺简单的。
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